カードローンの総量規制外って何？【わかりやすく解説】
カードローンには、借りる事ができる金額の上限があります。無制限な金額で借りられる訳ではありません。そして上限は、年間収入に左右される事になるのです。まずカードローンは、大きく分ければ2種類になります。消費者金融による商品と、銀行系の2つの種類になるのです。そしてその2つの商品は、年間収入に左右されるか否かに関する違いはあります。前者の消費者金融のローン商品の場合は、総量規制と呼ばれる概念があるのです。総量規制とは、年間収入の30％以内に限定されるというルールになります。例えば現在の年収が、300万円だとします。そして金融会社に対しては、その年収を申告する事になるのです。ところで消費者金融から借りる事ができる金額は、上記の事例では90万円が限界になります。前述のように年間収入の30％に限定されるので、最大額は90万円になる訳です。ですので、もちろん100万円などで借りる事はできません。ところが銀行の場合は、総量規制外の商品を扱っています。上記の30％が適用されるのは、あくまでも消費者金融なのです。銀行の場合は、また話は別になります。消費者金融とはまた違うルールが適用されるのですが、その1つが総量規制外で、30％以上で借りる事も可能なのです。ですので総量規制外の銀行によっては、30％以上の100万円などで借りる事もできます。もちろん実際には、限度額などのルールもあるのですが、それでも銀行によるカードローンには総量規制による縛りはありません。ですので多くのお金を借りたいと望むのであれば、銀行系で申し込みをするのを一法です。近年高い人気を誇っている金融サービスの一つであるカードローンにはある法律の影響が大きく関わっています。それは貸金業法における総量規制と呼ばれる法律です。この法律の意味するところは、機資金業法の規制を受ける業者は貸し手の年収の３分の１を超える金額の融資をしてはならないという具体的な上限を設ける内容となっています。そのためカードローンサービスを提供している消費者金融や信販会社関係のカードローンサービスは全てこの総量規制の対象に該当します。そのため、年収の３分の１位以上の貸付はできないという厳しい規制の中でサービスを提供して行くことが求められています。一方この総量規制外のサービスを提供することが出来るのが銀行です。銀行は消費者金融等の貸金業者とは違い、銀行法と呼ばれる別の法律の規制の中にあります。そこでは総量規制の様な法律は存在していませんので、総量規制外のサービスを提供することが可能です。例えば職に付いていない主婦であっても配偶者の信用を借りる形で低額のカードローンの契約が出来たり、ある程度の年収があれば３分の１以上の高い上限金額での契約が出来たりと様々です。しかしながら総量規制外のサービスの提供が可能だからと言って銀行の審査が甘いということを意味するものではありません。銀行法による規制も十分に厳しいものであり、十分な信用がない場合には高い上限のカードローン契約を結ぶことはできません。
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